Фінансові піраміди. Чому в них досі вкладають гроші

Всі фінансові піраміди побудовані на схемі Понці, яка прирікає їх на крах. Доведено математично.

Схема Понці - шахрайська інвестиційна афера. Сама схема візуально схожа на піраміду, де старшим інвесторам виплачуються гроші, зібрані завдяки новим залученим вкладникам. Точна математична проблема такої схеми в тому, що далеко не всі інвестори отримують виплати.
Я був упевнений: після МММ Сергія Мавроді, через якого постраждало 15 мільйонів людей, в нас з’явилось щеплення від фінансових пірамід. Стало зрозуміло, що будь-яка подібна система приречена на невдачу. Але коли з’явився МММ-2, люди знову понесли свої гроші в цю чорну діру. Що з ними не так?
Три фундаментальні причини, через які регулярно з’являються і будуть з’являтися нові піраміди, а люди продовжують нести туди гроші кожного разу:
1. Бажання людей заробити (і отримати довгоочікуваний пасивний дохід)
Люди час від часу натрапляють на історії, коли хтось вклав кудись гроші і живе в достатку. Ідея «можна нічого не робити, а гроші з’являються нізвідки» викликає якийсь фінансово-ментальний оргазм.
Словосполучення «пасивний дохід» виглядає в головах багатьох людей, як «магічний дохід»: лежиш собі на пляжі, сонце, море, а щоранку перед тобою з’являється валіза з новими грошима. Це ж пасивний дохід. Адже я все життя багато і тяжко працював, заробляв кошти, а тут вклався — вжух, і все добре.
Справа в тому, що така ідея знайома нам інтуїтивно ще з дитинства. Це виглядає, як образ чогось чарівного, що виконає всі наші бажання: золота рибка, старий Хоттабич, чарівник з пісні крокодила Гени, щука з колодязя, мієлофон, золота антилопа та інші дива. Дитячі казки, мультики, фільми, книги часів радянської епохи просякнуті ось цією ідеєю: довго і наполегливо працюй, а потім тобі як пощастить — і ти знайдеш той самий чарівний інструмент.
Радянська пропаганда демонструвала дорослим одну й ту саму казку: ми зараз будемо багато і довго будувати довгоочікуваний комунізм, а потім як заживемо! Така передумова була просто необхідною, щоб потім «зразковий товариш» став зручним гвинтиком радянської системи. На цій ідеї функціонувала вся радянська держава.
Тому світлий образ комунізму формували ще з самого дитинства голосами Хрюші, Степашки, Чебурашки з їхніми милими «ми будували-будували і нарешті збудували». В голові майбутнього радянського громадянина цементувалась ідея «вжух і як пощастить». Ну або якщо не нам, то хоча б нашим дітям.
В ім'я цієї світлої ідеї люди працювали. Багато і наполегливо.
2. Установка «довго наполегливо працювати» (важкі гроші)
Майже 70 років ми жили в умовах фінансового устрою, в якому працювала пенсійна система, соціальне забезпечення, безкоштовна освіта і ще багато чого. Вже майже 30 років держави, в якій це все функціонувало, немає.
Але дорослі покоління і по сьогодні живуть за переконаннями тієї системи. І, звичайно, передають цю народну мудрість далі. Не в грошах щастя. Багато хочеш — мало отримаєш. Великі гроші - великі проблеми. Головне — вища освіта. Головне — свій кут. Терпи козак — отаманом будеш.
Всі ці руйнівні переконання сьогодні прирікають людей на жалюгідне існування та мінімальну пенсію.
Багато і важко працювати, щоб отримувати копійки спочатку у вигляді зарплати, а потім пенсії - не межа мрій. Але хіба для хорошого життя не потрібно багато працювати?
Відповім просто: серед мільйонерів, яких знаю особисто, я не зустрічав жодного ледаря. Жодного. Але я не зустрічав ледарів і серед шахтарів.
Правда не в тому, щоб важко працювати.
3. Низький рівень фінансової культури (фінансова неграмотність на рівні забобонів)
Ми живемо в 21 столітті. Запускаємо приватні перевезення в космос, робимо оплати безконтактними картами, зі швидкістю кліка знаємо, що і де відбувається в світі. Але в цей же час ми вирощуємо грошове дерево, спльовуємо через ліве плече, не даруємо гаманець без грошей, стукаємо по дереву, після шести не виносимо сміття, купуємо червоний гаманець, щоб «притягти» в нього гроші і т.п. Тобто в ракетобудуванні ми користуємося сучасною наукою, а в грошах — «рецептами алхіміків».
Де ми вивчаємо гроші? У ВНЗ такої дисципліни немає, в школі - теж. У дитячому садочку і поготів. Знання про фінанси ми отримуємо ще з дитинства від батьків, від старшого покоління, з мультиків, казок і фільмів (і тут згадуємо радянські ідеї, закладені в них).
У підсумку, в школі ми вчимо ОБЖ та охорону праці, а про інвестування, фінансове планування, фінансову самодисципліну ніхто і не збирається розповідати.
Як результат — низький рівень фінансової культури. Немає прикладу правильного ставлення до грошей, немає потрібних знань і немає розуміння, що наш добробут загалом залежить від рівня фінансової культури.
Більшість людей плутають причину і наслідок. Яка думка у багатьох в головах? Спочатку потрібно багато заробити, а з цим прийде висока фінансова культура і достаток.
Правда в тому, що це працює рівно навпаки: спочатку ти підвищуєш рівень своєї фінансової культури, і через це грошей в гаманці стає більше. Набагато більше.
Чому не виходить зупинити людей вкладати гроші в піраміди?
На фоні низької фінансової культури піраміди ваблять високими ставками і обіцянками смачного життя. Адже це так схоже на знайомі ще з дитинства ідеї.
Саме це здорове бажання смачно їсти накладається на ідею знайти «Поле чудес», в компанії з Алісою та Базиліо закопати 5 зароблених золотих монет і вранці зібрати свій урожай.
Правда в тому, що інвестування так не працює. Для того, щоб стати приватним інвестором і жити на дохід від інвестицій, необхідно створити інвестиційний капітал, потім інвестувати в низькоризикові інструменти, після — в середньоризикові, а потім — в високоризикові і надризикові. Інвестори, які досягли успіху, інтуїтивно або усвідомлено користуються такою структурою портфелю.
З 35 років я можу не працювати, адже мій інвестиційний дохід вже перекрив витрати всієї родини. Але я не успадкував цю фінансову культуру. Я виріс у простій пострадянській сім'ї і самостійно проходив кожен етап, який описав вище.
Втім, на підвищення рівня своєї фінансової культури потрібні час і зусилля. Коли чергова «лисиця з котом пропонують схему поля чудес», Буратіно хоче перестрибнути всі етапи і відразу перейти до надризикових інструментів. Тому піраміди і обіцяють мінімум 100% в рік, а частіше — 500−600−1000%.
Що зробити, щоб люди перестали нести гроші в фінансові піраміди
Єдиний спосіб — це підвищувати особисту фінансову культуру кожного, системно і методично. Пояснювати, що таке фінансова подушка, що таке податки, куди вони йдуть, як працює система пенсійного забезпечення, які доступні інвестиційні інструменти існують.
Але цей процес не вигідний державі. Люди не повинні розуміти, що існуюча пенсійна система — це математичний міф, що податки, які ми платимо, йдуть і на дороги, і дачі чиновників. Поки що я бачив вражаючі дачі чиновників, але не бачив хороших доріг.
Пірамідальні проекти — це відповідь на потреби людей, на бажання жити добре, їсти смачно, радіти життю. Це здорові бажання. Але не очевидно, як простому громадянину до цього дійти, окрім як стукати по дереву, сподіватися на золоту рибку і спокушатися на черговий МММ.
Єдиний спосіб для людини уникати пасток фінансових пірамід і відчувати матеріальну впевненість — це підвищувати рівень своєї фінансової культури.
Редактор: Тетяна Буденко
Спеціально для НВ Бізнес